工龄40年，每月养老金2600元，为什么？

养老金是计算而来的。工龄40年，每月养老金2600元，确实有点低了。说明后期缴费基数低，连之前缴费年限的待遇也拉低了。

看一下山东的养老金计算公式，我们的养老金待遇主要包括基础养老金、个人账户养老金和过渡性养老金三部分构成。

如果是本人的平均缴费指数是0.6，40年可以领取32%的退休上年度社会平均工资的基础养老金。2021年山东省计算养老金的社平基数是6893元，也就是说基础养老金可以领取2200元左右。

个人账户养老金，等于退休时养老保险个人账户的余额除以退休年龄确定的计发月数。一般来说，按照较低缴费基数缴费的人，退休时养老保险个人账户能够积累3~5万元。比如说现在各地的最低缴费基数在3000~3500元，每月进入个人账户是240元到270元，一年也仅仅是2880元到3240元。再之前的缴费基数会更低，而且我们建立养老保险个人账户制度的时间是1992的1997年。

如果个人账户余额是5万元，60岁退休，每月可以领取360元左右的个人账户养老金。

没有建立个人账户制度的养老金待遇怎么算？那就是基础养老金＋过渡性养老金。因为基础养老金已经包含了视同缴费年限在内的全部缴费年限，过渡性养老金类似于没有个人账户养老金的一种补偿。

过渡性养老金，各个省市自行制定的计算方式，大多数地方都是跟社会平均工资的一定比例相挂钩。江苏省则是推算养老保险个人账户余额。

按照山东省的计算方法平均缴费指数0.6，假设过渡性养老金计算年限15年，过渡性系数1.3%，可以领取11.7%的社平工资或者养老金计发基数。按照6893元计算过渡性养老金，大约是780元左右。

三部分相加，大约是3340元左右。

总体来说，如果工龄40年，领取2600元养老金的话，要么是本人的缴费指数低于0.6，要么是当地的社会平均工资供地。

一种可能，计发基数低，比如湖北除武汉外的地市，计发基数仅仅5250.全国最低的地区，包括宜昌襄樊荆州等，40年工龄，退休金2600元的很多，30年工龄的只1千多。湖北的经济也不差。

我认为具体有如下四种原因！

第一，光有工龄但没有实际缴费年限：

大家都知道我们现在养老金的计发原则是多缴多得，长缴多得。而工龄已经早被缴费年限所取代，换句话讲，你打工多少年，但没签订劳动合同，或者签订了也没有及时参保缴费，那到时候退休，你的养老金肯定低。虽然这样现象很少，但也确实存在。

第二是你的实际缴费基数比例太低：

这种因数的可能性最大，就是你所在的企业按最低档次给你参保缴费。比如缴费档次比例是百分之60到300%之间，你一直交的是60%。那么，同等条件下，你养老金理论上讲就交比100%的人就要少40%。如果人家4000元养老金，你也就2400元。

第三是你缴费退休所在地平均工资低：

这也是个关键原因，因为你的参保退休所在地社平工资基数低，那么，你的养老金相对就要低。比方说你在黑龙江退休，社平工资基数是6000元。而你在上海退休，社平工资基数是12000元。那同等条件下，你在黑龙江养老金是2600，在上海可能就是5200元。

第四是你参加工作早没满60岁就退了：

这个原因理论上存在。因为你40年工龄不假，但你有可能十五六岁就参加工作，由于特殊工种等原因，五十五六岁退休了。那样的话，你的个人账户养老金计发月数就不是139了，有可能是170个月。这样也会影响到你的养老金总数。因为退休年龄也是影响养老金的一个因素之一。

总之，我认为造成40年工龄，每月2600元养老金，无非是如上四个具体原因，简单的说，一是工龄40年，但实际缴费，包括视同缴费没有达到40年；二是你的实际缴费基数比例一直是最低档次，就是60%；三是你退休的所在地区经济欠发达，社会平均工资基数很低；第四也许你工作的早，由于特殊工种等原因没到60就退休了。

归纳成一句话：要么实际缴费年限短，要么缴费的比例非常低，要么退休地社平工资基数少，要么退休岁数早就这四种因素。其中缴费比例与当地社平基数两项都低，应该是主要原因。

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