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前言
“保险每年交这么多钱，如果没出事那钱不是白交了吗？”
有想法！保险公司就喜欢你这样的客户！
“有事赔钱，没事返本，多划算！不用担心自己花了钱没着落！”
“交多少领多少，重疾身故终身保！”
“有病治病，无病养老”，没事健健康康的到时候可以取出本金+利息
甚至是这样的：“交完保费就可以取出来了”......
返还型保险的销售套路，大家应该听得不少吧？有没有瑟瑟发抖~？
之前，我们已经从数据上分析过带身故责任的重疾险值不值得购买，我们今天也用数据来看一看作为“返还型“的两全险，是否值得购买呢？
（图片来源于网络，侵删）
一、两全险是什么？
两全保险，又称生死两全险，是指被保险人在保险合同约定的保险期间身故，或者在保险期间届满仍生存时，保险人按照保险合同约定均应承担给付保险金责任的人寿保险。两全保险兼具“储蓄型”和“给付型/返还型”的双重功能。
说人话就是死了赔钱，活着也得赔钱。
通俗的理解就是如果你买了保险，要是在约定的时间内不幸去世了，保险公司赔你一笔钱，这笔钱就是死亡保险金；要是在约定的时间后你的身体并没有出现什么问题，但是有买了两全险的话，那么恭喜你，保险公司还是会赔你一笔钱，这笔钱就是生存保险金。
这样的产品完美迎合了“有事赔钱，没事返保费”的一部分客户需求，迎合国人“保本”的心态，生也赔，死也赔，中途挂了给保额，到期没出事还返还保费给利息。又保生又保死，很厉害的名字。
它实际上是以储蓄为重点的生存保险。两全险是寿险性质，所以身故是赔偿保额，生存是返还一定的保费（100%~150%不等）。如果把它拆解，其实就是定期寿险+储蓄险的组合形态。
两全保险的意思就是保险的责任只有两种，保生和保死，生存给付生存金，死亡给付死亡金，在中国现在的保险行业发展，两全保险的责任已经跟和年金险越来越接近了。只是两全保险通常都是定期的形态，年金险可以有不同的保障年限选择。
两全险的保险责任少，对消费者而言，购买保险主要的目的是为了保障。如果要使两全险真正“两全”，保险公司必然不断开发两全险的保障责任，所以，多数保险公司都会将两全险和重疾险意外险等搭配或捆绑出售。
长期以来，两全保险能给保险公司带来稳定长期的现金流，加上产品自身有着保本甚至增值的属性，受到了保险公司和消费者的喜爱。当然，在保险常识普及的今天，两全险已经被很多人认识，两全险其实并不“两全”。
假如你上网搜一下：“史上zui坑的保险”，会告诉你两全险是史上zui大的坑之一。假如你搜”两全险的坑“，会出来这样的结果：
（截图来源于百度）
两全险被人诟病主要是分红型两全险惹的祸。保费高、预期收益低，保险责任还少。但实际上，保险责任少并不是两全险的缺陷，它本身的产品属性决定了只保生和死。
1、保障责任单一：两全保险的保障内容比较单一，一般只有生存和死亡责任。
2、保费高：两全险在为被保人提供保障的同时，还能够强制储蓄，毕竟交了钱中途退保会亏损。满期或者达到约定期限，就可以把这笔钱拿回来。但其保费水平较高。比起同样也保障死亡的定期寿险来说，保费可能要高出几倍。
3、预期收益低：虽然两全保险具有储蓄性，并且预期收益稳定，但预期收益低，性价比较差。如果是没有理财功能的两全保险，其价值可能在通货膨胀的影响下越来越小，几十年后的价值远不及如今的价值。
（图片来源于网络，侵删）
二、详细拆解两全险
从寿险的种类来说，最常见的可分为三种：终身寿险、定期寿险和两全险。
两全险的保障期通常都是有期限的，比方说保障10年、20年、30年、至60岁、70岁等等。
保险公司销售这类产品的心理，通常是因为部分消费者消费能力有限，接受不了较贵的终身寿险，所以才设计保障期限较短的。而有的消费者又担心花了钱消费掉了，所以保险公司设置了返还保费，这样一来，“皆大欢喜”。
我们先从结果来说，“返本”这种设定，假设今年我交的保费一共是10万，30年后因为没发生意外保险公司给回我10万（多的也有15万的样子），但是，你确定30年后的10万（或15万）还是你的“本金”吗？货币是有时间价值的，即便我们忽略掉时间价值，那通货膨胀要不要再了解一下？
假设你认为保障更重要，这个“本金”（保费）返还多少无所谓。那么，比两全险便宜得多的定期寿险要不要了解一下？节约下来的保费存到银行，最后的收益也不见得比10万（或15万）的“本金”少呀！
数据会说话，我们就来对比一下：
『案例一』纯两全险
（数据截图来源于保险师app）
一款纯两全险，没有附加任何附加险，很好计算。
50万保额保30年，到期可领取满期金800000元，身故保障也是80万，简单明了。10年交，30岁的男女性都是5万元/年。
拆解成定寿+理财险形态，即保障期为30年的定期寿险+保障期为30年的定期年金（中途不领取）。
大麦2022定寿费率：30岁男性，80万保额保30年，10年交，年交保费为1970.4元；30岁女性，年交保费为1065.6元。
列表计算定期年金的收益：
『案例二』分红型两全险
（数据截图来源于保险师app）
50万保额保30年，到期可领取满期金500000元，身故保障也是50万，可享受保险公司的浮动分红（分红是不确定的，这个想想就好，不保证，不会有多少）。10年交，30岁的男性32595元/年，30岁女性是32115元/年。
拆解成定寿+理财险形态，即保障期为30年的定期寿险+保障期为30年的定期年金（中途不领取）。
大麦2022定寿费率：30岁男性，50万保额保30年，10年交，年交保费为1231.5元；30岁女性，年交保费为666元。
定期年金的收益为：
『案例三』返还型意外险
返还型意外险（诸如种种的百万驾乘、百万如意行、百万任我行、百万行无忧、乐行天下等等），实际上是意外险+两全险的组合产品，“不花钱得保障”是它们统一的噱头。来看看下面这款：
每天6.8元，拥有这么多保障，到期还返钱，就问你动心没？
我们先看看保障责任。
1. 只有身故，全残才能获得赔付。
注意，是全残！不是伤残。全残和伤残，一字之差，区别十万八千里。当意外发生后，大多数情况下是没有达到全残级别的，那么，不好意思，没得赔。
『案例三』返还型意外险条款
2. 满期给付所交保费
期满金37500元，我们跟下面第3点一起分析。
3. 疾病身故保障
如果未满期疾病身故，41周岁前身故，交费的160%赔付，41-61，交费的140%赔付，大于61，交费的120%赔付。
按zui高的计算，2500元/年×15年×160%=60000，这就是一款保额为6万，保障到75岁的定期寿险。
以同方全球臻爱互联网定期寿险为例，30岁男性，60万保额保至80岁，10年交，保费为6068元/年；20年交，保费为3496元/年。
换算成6万保额，15年交，保费大约为480元/年。
意外险方面，100万保额的人保大护甲2号和小蜜蜂2号超越版均为299元/年（大护甲2号zui大投保年龄为60岁，小蜜蜂2号超越版zui大投保年龄为65岁）。平安好意保20万保额每年保费398元，zui大投保年龄为80岁，按5份（100万保额）计算。至于航空意外这些高保额，不值钱，风险几率实在太小，还不如意外医疗和伤残分级赔付实在。
得出下表：
满打满算！假设以一年期的消费型意外险+定期寿险代替这款“不花钱买了45年安心”的返还型意外险（两全），那么，你需要做的只是将剩下来的钱，随便买一款年化收益为2.6%+的理财险就足够了！而且意外保障更全更好！
2.6%的理财险，满大街都是。
『案例四』返还型重疾险
也是一个名称是“XX百分百”的产品：
号称是“不花钱，免费的保险”，一看，好像还真挺好的。来看看保障责任：
1. 重大疾病保障（80种），赔付保额
2. 满期返回保费
3. 身故赔保额
（数据截图来源于保险师app）
保障上的缺失我们不去深究，毕竟它是一款两全险，附加了带身故责任的纯重疾险而已。附加的带身故责任的重疾险我们也不讨论，即便是两全险和附带的身故责任在两全险保障期间的共享保额，我们统统忽略不计（这份保险假设在两全保障期间理赔过重疾保险金之后，合同终止。满期金呢？要扣减！要扣减！）。
『案例四』返还型重疾险条款
大部分两全产品重疾保险金和满期保险金、身故保险金仅给付一项（或者共享保额）。换句话说，假如在两全保险期间内发生重疾赔付，则无法领取满期金（或进行相应扣减）。
需要了解身故责任的朋友可点击下面文章：
重疾险要不要附加身故？那么多人都没说明白，我用数据来验证
我们在这里只探讨这一份两全险。好了，30岁男性，50万保额保至70岁，期满领取361500元，30年交，年交保费6600元；30岁女性，50万保额保至70岁，期满领取355500元，30年交，年交保费5850元。保至60岁和80岁情况如下：
考虑到保至60岁时，保单现金价值在保障期限末期会超过保额，并且低于满期金，故保至60岁时定期寿险以60万保额计算。
同样，以定寿+理财险替换，看看结果如何：
好吧，满打满算，按最理想的情况来计算，收益率也达不到3%。这样的理财险，不难找吧？
（图片来源于网络，侵删）
三、要不要一棍子打死？
绝大多数的两全险，都是以上的四种形态。绝大多数的两全险，都不划算，都可以用定寿+理财来替代（可能再加上重疾或意外等），并可以获得更好的保障和更高的收益。
两全险的市场表现是普遍的保障单一、收益性低、流动性差（只能定期返还）。那么，我们还有没有必要购买两全险？有没有值得购买的两全险？
还真的有哦。
从需求来说，只有极少数人才需要两全险，从收益性来说，绝大多数两全险都不值得买。但不能以偏概全，凡事总有例外，市场上还是有一些“漏网之鱼”的，这些两全险的收益，可能会颠覆你的认知。
来举两个例子（避免广告嫌疑，我会把产品名称马赛克掉）：
『栗子一』
（数据截图来源于保险师app）
这是一款纯粹的两全险，没有附加其他任何附加险。
50万保额保至70岁，70岁可领取满期金175000元，身故保障为现价、120%/140%/160%保费（按年龄）及保额三者中较大值。20年交，男女性都是3500元/年。
按照定寿+理财的组合形态，看看它的收益如何？
大麦2022定寿费率：30岁男性，50万保额保至70岁，20年交，年交保费为1393.5元；30岁女性，年交保费为826.5元。
没想到吧！30岁男性作为被保人，40年的时间，70岁期满，在这样的特定条件下，irr可以达到4.4213%，超越了绝大部分的理财险；女性作为被保人，则收益差距巨大，但3.6567%的收益，也秒掉了所有的增额终身寿险和大部分的年金险！
当然，这份保险只适合尚未购买并且打算购买定寿，又不想让自己的保费打水漂，并且对理财险的流动性没有什么要求的那一小部分人群。
『栗子二』
这是一款保障至终身的重疾险，附加两全责任可以保至60、65或70岁。
40岁男性，重疾40万保额保终身，附加的两全责任保至70岁，20年交费，两全责任附加险费率为7228元/元；女性费率为7252元/年。
大麦2022定寿费率：40岁男性，40万保额保至70岁，20年交，年交保费为1412.4元；40岁女性，年交保费为855.2元。
单单从这个附加的两全险收益来看，30年时间，男性，收益率可以达到4.9075%，几乎秒掉一切理财险！女性也有4.2239%的收益！
同样的，这份保险也只适合少部分人，承受得起高昂的保费（加上重疾险主险的保费，40岁男性20年交费率达17412元/年，女性为16520元/年），也是对理财险的流动性没有什么要求的人群。
再看看条款：
『栗子二』重疾险附加两全责任条款
跟上面所说的大部分重疾与两全责任一样，属于“共享保额”，也是个“假两全”。那么，在这种情况之下，你还得有足够的自信，在保障期满前不会发生重疾理赔，才能拿到4.9075%或4.2239%的收益！
有“假两全”，必定有“真两全”，“真两全”的条款如何呢？大致是这么个情况：
真”两全“条款（1）
真”两全“条款（2）
瞧，“真两全”的条款非常明确：只要期满“仍生存”，即按约定给付满期金，跟是否发生重疾理赔并无关联。
只是，“真两全”的收益率是否值得，同样按照上面的方法计算便可得知。
（图片来源于网络，侵删）
四、结论
1. 绝大部分的两全险，都不值得买。
2. 只有极少部分的纯两全险，收益确实不错。但是，它们只适合极少部分人，还得放弃资金的流动性。
3. 意外+两全形态的各类返还型长期意外险，看起来高大上，实际上保障缺失非常大，理财收益也很低。
4. 重疾+两全的返还型重疾险，需要区分两点：一是“真假两全”，二是“真两全”的理财属性是否满足你的需求。
（图片来源于网络，侵删）
Ps：
买保险，从来都不是一件容易的事。不要轻易买保险，一定要根据自己的身体状况、经济条件、生活习惯等等，通过对不同产品的横向、纵向比较，从中选择最适合自己的保险。如果搞不清楚保险产品的规则、保障、服务以及保费等方面，不懂得如何选择，请记得向您身边的保险专业人士咨询。