腾讯微炒股怎么样(腾讯微众银行怎么样)
【听杨姐说】
微众银行的副行长黄黎明同学在推他的“微粒贷”。
好机会来了！
以杨姐我在腾讯内部的行为轨迹、信用资质，我自认为应该属于高信用级别的用户——那么我现在就有了一个利用腾讯刚刚成立的微众银行暴富的机会：我应该能从微众银行手里贷很多钱，20万？最好是50万，然后拿去炒股，现在股市这么好，应该能赚钱，但是如果亏了，也没关系，我换个QQ号就行了。
杨姐拿这个致富计划去找微众银行的副行长黄黎明同学。然后问他，你能监督我的资金用途吗？
他说“不能，商业银行也不能！”
我心说那就好办了。
但是他又说，你想多了，我们不会轻易给你那么多钱，能拿到微粒贷的用户都是要满足一定条件的！
啊？我很失望——靠赖账一夜暴富的想法破产了。但我还心存侥幸，认为不还钱腾讯也拿我没有什么办法，换个QQ号不就行了？
但是黄黎明对贷款流程的一番解释让我彻底绝望：凡是能够得到微粒贷的人，必须是QQ或者是微信绑卡且消费过一两次的人（说明被验证了且用户对卡有控制能力）；手机是常用设备；而且腾讯借给我的钱必须是打入我自己的账户。
太坏了，绑卡就意味着我的身份证信息、银行卡啥的都是可以被腾讯从人民银行的征信系统里查到的，那我换QQ号又有什么用呢？
除非换身份证号码。就为了20万？
还不够费劲的呢，算了不折腾了，勤劳致富，还是回家好好写我的小白不菜吧。
但是那我就又陷入了一种质疑：20万元的贷款，够干嘛的？买房也不够，买车还买不了啥好车。当然，黄黎明同学也想到了这一点，他说这20万只是初期的试点，一共30万的白名单用户，后期这个额度将调整到50万，当然前提是你的信用评级特棒！
但这并不是微众银行值得我跟大家啰嗦一番的关键点，黄黎明同学在给杨姐谆谆教导了一番后，我忽然意识到：这个微众银行太恐怖了。
我问大家，给大众微小的贷款，针对消费的，利息极低，数目不大的，想借钱的时候40多秒就能拿到的，是什么？
信用卡！
是不是？只不过没有实物的那个“卡”而已——而银行的信用卡其实不过就是用一串字符来识别身份而已，信用卡的商业本质，也是让你先借钱再还钱。艾玛，微众银行更“有趣”的一个产品“QQ信用支付”正是“信用卡”的化身。
杨姐我举一个真实案例。
腾讯内部的一个大高管，有一次去香港购物，刷了快20万的银联借记卡，结果卡刷爆了，这个时候如果刷Visa信用卡，那么他将要付很多手续费。但是他是腾讯的啊，他有任务要“测试”自己的产品（好羡慕这个任务啊），于是他从QQ上借款数万（人家在腾讯的级别好高的，所以能借好多钱），不到一分钟，钱就到账了，充进了他的借记卡，于是他就又开始在香港买买买……第二天一早他把钱还上了，没有付任何利息！
啊，这倒是一个很好的用法对不对？有点像阿里的“花呗”，京东的“白条”。而这个QQ信用支付最大的特点就是“不用绑卡”！只要用自己的账号登陆。
坦白地说，杨姐我从来不借钱，因为我受的是传统教育，长辈总是说，有钱才花，没那个钱就不要买那个东西——感觉就是周总理当年那种“既没有外债、又没有内债”才好的感觉。
听到俺的这种观念估计黄黎明副行长要默默流泪了——因为按照他的经验，外国的银行有三分之一的收入来自于消费信贷，当然咱们中国还远远没到这个水平。现在借钱最多的是月光族，嗯，也对，显然杨姐我这样的不是黄副行长的目标客户群！
但是有一种情况是我需要借钱的，就是我出门忘了带钱包，没钱付账……这个时候如果QQ能够帮我解决身上没有现金的问题，那将是一件多么美妙的事情。当然，这需要所有消费场景都支持QQ支付。
黄黎明同学说了，微众银行的十六字决是：普惠金融（就是针对那些银行此前不重视的客户）；降低成本；不考网点；大数据控制风险，只移动端无PC端……
ok，这个时候大家最关心的一个问题就是微众银行如何控制风险！
黄黎明说了：白名单+防欺诈——这也正是腾讯在金融控制风险上的创新。
白名单呢就是筛选出合格的，那些不合格的就进不来，这样安全系数比较高——试问由腾讯定的白名单里，坏人很难那么巧都在里面而且纠集起来搞透支然后卷款潜逃吧。而防欺诈涉及很多技术判断方法，反正传统银行想抄也没法抄，我今天就把微众银行的方式多讲点，也不算泄露了他家机密哈。
按照我的理解，微众银行的防欺诈有一套算法，这套算法包括六个数据模型：第一，是微信的行为模型，第二，QQ上的行为；第三是财付通上的行为轨迹，第四是人民银行的征信系统；第五是资金饥渴状况；第六是行为……等等特征。
其实按照黄黎明的逻辑，其实这些防风险并不是最理想的。最好的办法就是能够预测这个人的风险。举个栗子：
一个人以前在五个微信群里非常活跃，但是最近几天只登陆突然不说话了—，腾讯就会感觉这个用户“不正常”——注意，这是对行为的监测，而不是对QQ谈话内容的监测，
此处啰嗦一句，QQ也好，微信也好，腾讯最怕人说的就是他们对用户的理解来自于QQ聊天记录，因为这涉及隐私。而行为监测其实是一种机器对硬指标的统计，是统计学原理，不是语义识别技术。话说，腾讯哪有那么大精力监测你的聊天记录？
烟鬼正赚！
腾讯根据您在QQ和微信里的聊天行为特征，例如什么时候登陆、登陆地点……什么什么的，建造了六套数据模型，只有这六个数据模型跑出来的分数合格才可以被加入到白名单里。
然后腾讯把这个白名单分级，分别给予授信额度，再跟传统银行一起给这些用户发放贷款，比如说特别优质的客户，贷了2万，那么可能传统银行出80%，剩下的由微众银行出。
黄黎明同学对他这套征信体系的逻辑非常有自信，他说，其实防范一个人出事最好就是从行为上看，而腾讯是可以通过机器的统计学捕捉到这些蛛丝马迹的。如果一个人信用发生问题，一定是生活上发生了变故：例如失业、炒股失败、离婚……等等等等。这样腾讯的系统就会“跳警”！
坦白地说，我认为微众银行才是真正意义上的“人民银行”。
因为它的目标对象真的是老百姓的贷款需求，而所有我们平时接触到的那些银行其实真实的目的都是从“人民”身上吸储，再向大企业放贷——这样省时省力的钱他们赚习惯了，而且他们也没有精力去为咱们老百姓的一点点贷款需求去做尽职调查，他们也没有个人的数据……所以，其实腾讯搞的才是“人民银行”！
所以，阿里巴巴的蚂蚁金服几乎垄断了小商家的贷款生意，因为淘宝、天猫等淘宝系上小商家的数据更加完善，而腾讯的“阳谋”则是在未来可能将把十多亿中国人的个人小贷纳入囊中——试问哪个公司能够像QQ一样在中国拥有下至农村五六级城市的覆盖？且掌握他们的行为数据——我可能十天不上淘宝，但是我不能十天不上微信啊……
（可怕的微信现在占据了我们的大部分时间，而我们丝毫没有办法让不停泛滥的无用信息消耗我们昂贵的流量……不好意思，请允许我借机发泄一下微信给我带来的信息爆炸的苦恼。）
嗯，再跟菜心们透露一个事，其实财付通现在也在抢占线下的支付场景，而且财付通做的各种技术储备也很炫。财付通的郑浩剑同学说了，腾讯刷脸、刷指纹的技术早就ok了，从原理上讲你可以刷任何部位，甚至包括生物电，技术上都没问题。其实，这个考验的人性！
图注：这位就是郑浩剑
杨姐猜，财付通将来的“小九九”是啥呢？
人们之间只要通过QQ号就可以消费，如同微信号成功部分取代了手机号功能一样——以后人们根本不需要带银行卡，买东西只要说，刷我的QQ号吧。“你的银行卡号是多少？”这种烧脑问题再也不用回答了。
如果是这样，那么银行以后就只能甘当人们办卡的线下“柜台”，替微众银行承担了这么庞大的线下实体店成本，再靠微众银行给个人提供贷款——征信都由腾讯来，传统银行只要准备好钱就行了。
这是不是有点像电信运营商最终沦为OTT的渠道？我认为有点像。但是传统银行也将借此可以不落伍——未来，谁还带信用卡啊，一个手机走天下。银行们必须通过这种合作与未来能接触到个人用户的渠道发生关系。而谁与微众银行合作得越早，就越能成为这场变革中的受益者，先到的才能享受红利期，政策也才最优惠。
当然，“微粒贷”“QQ信用支付”啥的也只是微众银行的冰山一角。
同学们啊，黄黎明副行长此前是平安集团陆金所副总经理，他只是微众银行七个副行长中的一个，负责个人信贷消费，而微众银行还有另外六个副行长呢！（话说这是按照全真七子天罡北斗阵设置的架构么？）
附：
行长曹彤：曾任中国进出口银行副行长、原中信银行副行长
副行长秦辉：原深圳银监局政策法规处处长分管后台与稽核
副行长郑新林: 原兴业银行同业业务部总经理
副行长梁瑶兰：原招商、平安银行信用卡中心总经理分管信用卡业务
副行长王世俊：原平安银行风险官分管风控业务
副行长马智涛：原平安科技总经理、原顺丰速运CIO 分管IT科技的建设和运营
副行长万军：原央行深圳支行支付结算处处长，负责运营管理
对了，我忽然很好奇，郑浩剑同学说的可以刷“任何部位”还能有什么部位呢？
——老忘带现金的分割线——
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