日息万3，12个月的真实年化利率是多少？

　　只要你借贷的不是收取固定手续费的，都不必担心真实年化利率，计算方法也没有那么复杂。比如日息万3，一年365天，年化利率就是0.03%*365=10.95%。

　　借呗的计息方式与房贷的计息方式是一样的，都是以剩余本金计算利息，已经归还本金部分不再计算利息，不管是等额本金还是等额本息还款。

　　比如借1.2万，分12期还，每期归还本金为1000元。那么第1个月（假设都是30天）的利息应当是1.2万*0.03%*30=108元。

　　第2个月因第1个月归还了1000块钱的本金，那么剩余本金为1.1万，即以1.1万作为剩余本金计算利息，第2个月利息为1.1万*0.03%*30=99元。

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　　以此类推。

　　采用等额本息还款也是一样的，只是其按上面的方法计算出总利息（公式较为复杂），然后与本金加总除以月份，使每个月归还的金额一样罢了。

　　但因前期归还的本金较少，相应剩余本金较多，以致所产生的利息相较于等额本金还款较多，并不是因为复利所致。

　　但是信用卡分期，或者其他网贷分期，收取固定手续费的需要注意。因其本金在减少，手续费为固定，相较于所还本金来说，所谓的“利息”并没有减少，我们一般可以采用Excel表格中的RATE函数来计算月利率，然后乘以12来计算出年化利率。

　　比如1.2万分12期还，每月还款手续费为0.75%，那么其月利率就为0.013514（如上图），即1.3514%，年化利率为1.3514%*12=16.2168%。

　　如果对该数据有所怀疑，可采用房贷计算器进行验证，如上图，验证结果归每期还款金额为1090，以计算12000*0.75%+12000/12一样。

你好，我是简七，6年专注理财科普教育。

先告诉你一个很多人都不知道的真相：不论是各大银行的信用卡，还是大家常用的花呗、白条，实际利率平均都在10%以上！

这就涉及到银行账单分期计息的方式。这里举个简单的例子，假设你有个5000元的账单，分12期还，每月都是一笔固定的本金+利息。

正常情况下，时间越往后推，你欠的本金就越少，按理该还的利息也该慢慢变少是吧？但真实的逻辑、计息的方式可不是这样的。

哪怕你还到最后一个月，欠的本金还剩400多元时，利息还是按5000元来算！

如此一来就明白了，你的利息实际上多付了。

再按照你提供的信息（日息万3，借1万分12期，总利息是569.45元），我算了一下：

按等额本金的方式，分12期还，支付宝借呗万3的日利率，约为年利率10.9%。

想想现在市面上，你能找到多少利息可达10%的理财产品？

所以，借呗的利率不仅不低，相反还非常高！

实际利率怎么算？学一招

可能很多人好奇，这个实际年化利率，是怎么算出来的？

这里要给大家介绍一个万能公式：XIRR，它不仅能用在像各类分期、贷款的实际利率计算，还能计算你的投资收益。

不需要纸笔，只要电脑里装了excel就可以用。

简单介绍一下XIRR的具体使用方法。

第一步，收集每个月的还款明细，也就是每个月的固定还款。

第二步，在excel里，找到任意空白的两列，分别输入还款金额和操作的对应日期。

这里有2个注意点：1、投入的金额为负数，收回的金额（或目前的金额）为正数；2、日期的单元格格式，一定要使用日期格式。

第三步，代入XIRR公式。

以上信息都输入完整后，只要在任意空白格内，输入“=XIRR(投资金额区域，对应的日期区域)”。

第一列选中你的投资/还款明细，第二列选中全部日期，再按回车，实际收益率就算出来了。这个公式非常实用，对任何借款渠道，建议都不妨用它来计算一下实际利率。

最后，跟大家分享一张，我计算并整理的：

常见银行/互联网平台的分期利率 vs 实际利率对照表

提醒一下：千万不要依赖网络借贷，长期借钱。

实际上，不管出于什么目的、向谁借钱，一切负债的本质，都是向未来的自己借钱。

通过支付宝借呗借钱，还会在你的征信报告中留下记录。如果借了钱，一定要及时按时还钱，否则征信上留下不良记录， 严重的还会影响未来子女的上学。

觉得有帮助，记得给我点个赞哦~

你还有什么不清楚问题，可以留言告诉我~

看你这个问题，是不是借呗或者微粒贷借上钱了？我们来算一算实际利息。

借呗和微粒贷的实际利率计算方法是一样的

实际利率等于日利率*365

例如:

日利率是万分之三，则实际年化利率是10.95%；

日利率是万分之四，则实际年化利率是14..6%。

借呗和微粒贷都是随借随还，按日计息，借几天就还几天的利息，实际利息计算简单，提前还款无手续费，没有套路，算得上是网贷中的良心产品。

但是有一些贷款，号称的利率和真实的利率可就不那么好算了。

例如:有网贷告诉你月息百分之一，比如你贷款了12000元，贷款一年12期每月，每月还款本金是1000元，还款利息是120元，那么实际利率又是多少呢？

很多人会说实际利率就是1%*12=12%，其实不是的，你的本金在一直减少，可是利息缺没有减少，实际利率是远远超过12%的

以上面的例子看，12000元贷款，十二个月，等额本金，共计偿还利息1440元，那么实际的利率已经达到了22.16%了

如果号称月息为1.63%，那么每月还利息195.6元，依然按照上述的方式计算，实际利率已经超过了36%，妥妥的高利贷。

最后，大家在做贷款的时候一定要看清楚实际利率，一字之差可能就变成了高利贷了。

珍惜自己的信用，这样你才更有可能从银行借出来利息比较低的钱。