现在人们不炒股都在做什么

中国是储蓄大国，这是不争的事实，说两个数据证明这个结论。

截止2020年年底，中国的总储蓄金额位于全球第一，达到了6.65万亿美元，遥遥领先排在第二位的美国，甚至超过了排名第三至第十位的8个国家总储蓄之和。

从储蓄的绝对数量来看，中国是全球最大的储蓄国。

当然，中国总储蓄高与人口数量、经济规模是密切相关的，只比较绝对数就得出中国人爱储蓄的结论，信服力不足，再来看看第二个数据，总储蓄与GDP比值。

该数据榜单中中国排在全球第7位，比值为44.53%，在G20国家中排在第一位，美国的这一数字不到20%、日本为26%。

无论从绝对数量还是相比比例来说中国确实是储蓄大国，全球最爱存钱的几个国家之一。

不过，中国老百姓爱存钱的习惯可能正在逐渐淡化，近年来储蓄率呈下降趋势。

2020年中国的储蓄率为50.654%，达到了近阶段的历史高峰，之后便一路下滑，2019年为44.2%，2020年上升到45.7%是由于疫情使得人们收入波动、消费欲望下降，存款需求有所上升。

如果去除疫情因素的影响，2020年储蓄率大概率还会下跌。

2021年储蓄率不会太高

根据央行数据，截止2021年11月底人民币存款余额达到了231.09万亿元，同比增长8.6%。

人民币存款余额总量增加是十分正常的事情，老百姓每个月都有工资进账、企业每月均会产生利润，存款总额上比去年同期多是必然的事情。

从增速来看则不同，2020年11月同比增长为10.7%、而2021年10月的同比增长为9.1%。

换言之，最近一个月的人民币存款余额增长比例无论从环比增幅还是同比增幅来看均“涨得”慢了。

之所以会这样主要是由于今年下半年以来存款利率的下跌。

2021年7月起，央行要求全国商业银行开始实施存款利率自律机制，其中最核心的问题是关于存款利率上限的调整，相关制度比较复杂，我直接给结论。

调整以后一年期大额存单利率不得超过2.3%、三年期不得超过3.55%，要知道调整前部分银行的大额存单利率能够达到4.5%以上，五年期存款利率最高超过5%。

存款利率的下降导致部分储户不再愿意存款而是把资金投入到其他金融产品或是消费掉。因此，2021年的储蓄率虽然还未公布，但可以预计的是会进一步下降。

存款去了哪里？

储蓄率下降，尤其是90后、2000后的年轻人和父母那一辈不同，他们不太爱存钱，那么钱去了哪里呢？在我看来存款主要流向了以下几个地方。

1.各类金融投资品

存款购买了各类金融产品是储蓄率下降的最主要原因。

前文说过，央行自律机制实施后存款利率下降了，不少人觉得把钱存在银行吃利息越来越不划算了，于是便取了出来购买各类金融产品以期获得更高的年化投资回报率。

老百姓接触比较多的是银行理财产品、货币基金（余额宝）、股票以及股票基金，这些金融产品带来的预期收益率确实比银行存款要高但并不是保本保息的，股票以及股票基金还经常会出现本金损失的局面。

不过，这不影响人们理财意识的觉醒，年轻人更加容易接受多元化的投资理念，通过支付宝等APP可以直接够购买理财产品、股票基金等使得存款需求大幅下降。

2.消费理念有了改变

老一辈人喜欢先存钱再消费，甚至只存钱不消费，80后出生的人则不是，且年龄越小超前消费的动力越足。

前些年信用卡只是在一线城市比较流行，现在全国各个城市的信用卡使用人数都有了大幅增加；这几年以花呗、借呗为主的网络消费类借款APP让不少人进入了先花后还的消费模式。

工资刚发下来就还了信用卡或花呗，没有办法积累下更多的存款，月光族甚至日光族的出现使得储蓄率有所下滑。

有人说大部分存款用来买房了，说得没错。买房具有双重属性，既属于消费也属于投资，同时，贷款买房是典型的提前消费。

储蓄率降低不一定是坏事

第一，储蓄率虽然在降低但居民存款额并没有降低。

这一点前文已经提过，随着经济的发展和收入的增长我们拥有了更多的财富，只是在分配时减少了用来存款的比例。

比如，本月新增收入5000元，原本的习惯是将60%、也就是3000元存入银行；现在将40%、也就是2000元存入银行；个人存款的绝对数量并没有减少而是在增加。

第二，只有消费才能使经济运转起来。

发达国家的储蓄总额占GDP比重以及储蓄率均远远低于发展中国家，当经济发展到一定规模的时候储蓄率必然会下降。

这是因为收入基数的增长以及社保的完善使得人们需要用来“以防万一”的存款变少了，老百姓可以将更多的钱花在消费上。

消费强劲意味着企业需要生产更多的产品，职工工资提高了、就业岗位增加了，他们有可以用更多的钱来消费，从而形成良性循环。

第三，扩宽投资渠道增加被动收入

被动收入指的是工作以为的收入，存款利息是典型的被动收入，投资基金赚到的钱也是。

随着我国金融行业的不断发展大家不再像以前那样只有单一的投资渠道了，根据风险接受度有了更多不同的选择。

人们的理财意识提高后愿意接触更多的投资产品，储蓄率下降反而使得被动收入提高了。

当然，储蓄是投资的池子，存款太少会使得企业无法获得足够的融资，因此万事均有度，下降太低也不行。

另外一个方面，负债消费导致部分人群杠杆率过高，这绝对不是一个好事，积累起来可能会产生风险。

国家降负债、降杠杆政策的出台也正是为了引导不要过度负债，化解潜在风险。

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