家庭理财，自己手里有100万，如何让钱保值增值？

家庭理财，肯定不是将钱放到银行就拉倒的，一定要合理规划好自己理财的目标。

家庭理财实际上包含了五大需求，资产积累、资产保障、资产分配、现金管理和信用。

第一，资产积累是家庭资产的增加情况。根据不同的年龄段，会有不同的结果。比如家庭的刚组成阶段，很多家庭就通过买买买，不断满足家庭的需要。简单的就是房子和车子。这种情况下，相应的资产应当优先偿还车贷和房贷。

不过，年轻也意味着资本，如果年纪轻轻就有100万积蓄，可以用来投资股票等高收益、高风险理财产品。毕竟亏没了可以再挣。如果我们没有股票投资经验，应当通过购买股票基金或者相应中高风险理财产品的方式让专业的人、专业的机构帮自己理财。很多人在理财方面最大的缺点就是自己不承认自己不专业。因此，很多散户就将自己的积蓄投入到股市中，白白成了“韭菜”。

等到中老年阶段，家庭的工资性收入越来越少，退休后将完全依靠养老金和积蓄生活。这种情况下，如果有100万积蓄，应当以完全保本、保息而且收益较高的中长期国债或者大额存单为投资方式。虽然说年化收益率一般只有4%上下，但是胜在安全性。

第二，资产分配就是合理搭配我们的资产。理财不仅仅需要考虑收益率，还要考虑安全性、流动性和门槛。如果说我们的100万资产就是用于长期理财，一般不可能动用，那么随便找一种长期的理财产品都可以，收益率越高越好。然后，根据年龄情况选择安全性问题。

可是，如果家庭还有其他需求，比如说日常消费、安全保障、快速增值、养老需求等等，我们就需要对有关财产进行合理的搭配。一般遵循的是4321原则，用于长期和养老的保障约占家庭总资产的40%，用于实现财产快速增值的资产约占30%，用于实现家庭意外保障的资产约占20%，用于家庭日常生活开支的资产约占10%。否则一旦出现风吹草动，就会手忙脚乱。

第三，资产保障是为了保障我们资产的安全性。安全性和收益性是对立的，像股市为什么收益那么高，就是因为风险很大。

为了尽可能的减少风险，建议通过长期定投的方式保持投资的稳定和收益。通过股市长期投资8~9年的结果来看，亏本的概率会低于10%。

巴菲特曾经举过例子，如果将他11岁时投资股市用的114.75美元投资一个标准普尔500指数基金，然后将所有股息进行再投资，77年最终的收益率是5288倍。

第四，信用是一个家庭的根本。在房贷、车贷、日常消费等问题上一定要详细规划，不能出现违约的情况。按照我国央行信用报告的处理办法，即使我们将欠款还上以后，仍然要背负5年的信用黑点。

第五，现金管理是家庭日常支出，一般家庭有维持3~6个月日常支出的现金就可以了。现金不一定非要存到银行，做活期存款，也可以通过相应的货币基金实现灵活、高收益保障。

所以，家庭理财一定要合理规划，并不是简简单单的收益最高，就是最好的。

其他网友观点

这个问题，我有切身体会，平时用来理财的资金大概就是100来万。按照2019年我的收益计算，差不多18万。

1 股票型基金，投资40万，我投资方向以消费类、大基建、蓝筹为主，大概2019年挣了10万。

2债券型基金，投资30万，收益率大概7-8左右，整了2.5万。

3 去年我还有p2p的，当时是人人贷、陆金所，我算是第一批p2p参与人员，所幸没触雷，算是万幸，现在都清了。这块投10万，一年收益大概8000。

4 另外10万，我用来投资股票，这块收益不好说，跟操作心态、所持股票种类、运气又有很大关系，我去年这块是新能源、科技、健康医疗方向多，大概整了2.5万左右。

5 最后10万，算是机动费用，平时放余额宝也可以，一是不时之需，二是如果遇到抄底行情，可以赚点短期利润。

以上，总收益16～18万之间，不敢说高，自己还挺满意。我投资是属于平衡偏向一点进取型，供各位参考，最后就是投资有风险，保本最重要！

其他网友观点

身为国有银行的大堂经理，我可以明确的给你说，存款100万是一笔很大的数目了，已经超过99％的家庭。而想要达到钱保值增值的目的，只能是让钱生钱的速度大于贬值的速度。

现在银行存款的利率是呈现下降的趋势的，利率是一年比一年低。在银行存款活动中，传统的存款利率都比较低，远远赶不上通货膨胀。想要能够保值，就只有下面的几种方式了：大额存单，民营银行存款，理财和基金。

我们下面来分别看下，大额存单、民营银行存款、理财、基金，这四种存钱方式的安全性以及每年能产生多少收益。

大额存单的利率和安全性

大额存单虽然也叫购买，但是本质上仍然是存款。它可以看做是定期的一种延伸，在安全期和定期一样，绝对的安全、保本保息、零风险。

大额存单要求不高，20万就可以起存。现在地方性商业银行里，仍然可以买到三年期4.0％利率左右的大额存单。

这100万的存款，如果买三年期的大额存单，满期后的收益就是：

400×3×100＝120000元，加上本金，连本带息就是1120000元。

通过计算我们可以看到，如果这100万买大额存单，到期后本金都是显著的增加了。 虽然这个收益，还跑不赢通货膨胀率，但是也能很好的保证我们的存款保值了。

民营银行存款

我国民营银行得历史不长，到现在也只有18家民营银行。和国有银行相比，民营银行显然是实力弱小。 但是民营银行，也有自己显著的特点。

因为机构简单，银行运营成本比较低。所以在利率的上浮上，民营银行拥有更大的自主性。民营银行的存款利率，也是我国目前所有银行里面最高的。

现在民营银行，100万的金额，还可以买得到4.5％左右利率的存款。那每年产生的收益就是：

450×100＝45000元

100万买民营银行的存款，每年的本金都增加4.5万以上。这个钱生钱的速度，已经很接近通货膨胀率了。

在安全上，也不用担心，民营银行存款也很安全，也是受到《存款保险法》的保护的。哪怕银行破产了，银行也会赔偿你的钱。

理财

现在银行稳健型理财，普遍收益都在5.0％左右。当然如果你想要利率更高的，银行里也能买的到。

但是，我们投资理财，必须要知道的是，哪怕是银行稳健型理财，也是带有风险的。

只要是理财，就有风险。因为理财在本质上说，都是非保本浮动收益的。而且现在的银行理财，早就打破了刚性兑付。即使出现本金亏损的情况，银行也不用承担任何责任的。

有投资理财能力的人，通过买银行高收益理财，完全可以跑赢通货膨胀。而没有投资经验的普通人，最好不要盲目的购买理财。

基金

100万刚好达到一些银行的私人银行标准，还可以去买私募基金，现在私募基金很火，平均收益都在10.0％以上。

私募基金虽然比较稳健，但是也具有一定风险的。它做不到保本保息，只适合对收益有比较高要求的人，同时又有风险承受能力的人。

而像对金额没什么要求的股票型基金，和股票类似，每天都是玩心跳。

100万投入到股票型基金里，行情好的情况下，一天就可以赚五万。行情不好的情况下，一天同样可以亏五万。

当然除了把钱存进银行外，还有很多别的投资方式，例如：房子和黄金。

投资房子

关于房子，说个我自己的真实案例。我16年中因为结婚，必须要买房子。那个时候看了一个月，就在工作城市靠近三环的地方，买了一套。

当时买房子的时候，单价才9100，一百平花了91万。现在是2021年，才五年的时间，我这边小区的房价已经涨到了1.7万每平。

五年的时间，我住的这套房子总价就从91万，涨到了170万。相当于增长了89万。如果换算成年化收益，就是：

89÷5÷91＝19.56％

这个房子钱生钱的速度，把通货膨胀甩开好几条街了。所以，100万完全可以在二三线城市买一套房。房子升值的速度，绝对是远远通货膨胀的。

投资房子也是需要眼光的，现在大城市才对年轻人有吸引力，房价自然是稳中增长。如果是小城市的房子，价格在以后很难升起来的。

当然房子还有一个缺点，卖出去才是钱。没卖出去之前，它就是钢筋混泥土。

投资黄金

黄金是硬性货币，任何时候都是不会贬值的。这几年黄金的价格一路上涨，很多手持黄金的人，都是大赚了一笔。

但是最近一段时间，黄金的价格是一路下跌。从将近400元每克，跌到现在只有370多一克了。 投资黄金，也是需要谨慎一些的。

总结

通过上面的分析，我们可以看到。如果是把钱用来投资，那投资大城市的房子，钱生钱的速度，是稳稳的可以跑赢贬值的速度的。

如果不善于投资，那就把钱存进银行。有投资经验的，可以买理财和私募基金，也能稳稳的跑赢通货膨胀。

如果对钱本金要求绝对安全的，那就买大额存单或者买民营银行的存款。虽然跑不赢通货膨胀，但是已经很接近了，也能起到很好的保值效果。

我们存钱最重要的就是保证钱的安全，只有本金安全了，说利息才有实际的意义。赚钱不容易，所以谁都不想赚的钱很快就贬值了。

一定要谨记：收益越高，风险越大！千万不要掉进高收益的陷阱里。