养老金是如何计算的？有哪些影响因素？

这里想重点回答一下有关农村养老金的相关问题及其影响因素。因为在我前一篇关于农村养老的问答文章之后，有些网友就将矛头指向了农民不交养老保险，才导致养老金低下。实际情况到底是怎样的，让我们一起来探究一下。

一、城乡居民养老金，包括农村居民和城镇中个人自己缴纳养老保险的居民的养老金，是由个人基础养老金和个人帐户养老金两个部分构成的。

其中，个人基础养老金，钱全部由国家和地方出，即国家拿一部分，地方财政再配套一部分资金。

城乡居民个人帐户养老金，是城镇和农村居民自己掏腰包购买的养老保险金，加上国家和集体的补贴，这三个部分一并计入居民个人帐户。按照2014年国家对城乡养老保险改革时的规定，个人养老保险的缴纳标准，一共分为12个档次，最低一档是年交100元，最高一档是年交2000元。对交100元档次的，国家和地方给予补贴30元；对年交200元至400元的，补贴45元；对年交500元以上的，补贴60元。个人缴费和补贴，全部计入居民个人帐户。

具体执行中，各地根据财力情况，执行的缴费标准和补贴金额又有不同。比如上海，最低一档的缴费标准是500元，最低的补贴是200元；最高一档的缴费标准是5300元，可获补贴675元。

二、农村居民养老保险受到建立时间较晚等历史因素的影响。农村居民养老保险建立于2009年（试点地区除外），这个时间比起城镇职工养老保险来，已经晚了十多年。当时的要求是，已经年满60周岁的，可以领取基础养老金，意即不用补交养老保险。未达领取年龄的，距60岁不足15年的，补交到60岁为止；距60岁超过15年的，则需交纳不少于15年不高于25年的养老保险。

由于农村养老保险制度起步较晚，加上群众对这件事情也还有一个认识的过程，以及受到下面将要谈到的某些因素的影响，就使得农村居民养老金一直处于低水平保障的状态。

三、目前农村居民养老金的整体状态：低水平保障，这是目前的现实。

01、参保人数。2020年，全国城乡养老参保人数为5.42亿人，达到领取养老金年龄的有1.6亿人。这当中，大部分属于农村居民。

02、养老金保障水平较低。2019年，全国农村居民基础养老金人均月88元，2020年为月93元。加上个人帐户养老金，农村居民月人均养老金水平，2019年为月162元，2020年为月170元。与城镇职工养老保险比起来，这个保障水平应该算是很低的了。

四、影响农村居民养老金保障水平的其它因素。

在实际工作中，尽管也在一再宣传多缴多得，少缴少得，但很多居民在缴纳养老保险时，仍然选择最低一档或较低档次的标准，这是为何呢？

01、没有工作单位的资金配套，影响到居民的缴费积极性。城镇职工缴纳养老保险，都是由工作单位代扣代缴的。原来的缴费比例是：整体扣缴28%，其中个人承担8%，单位承担20%（现在改为整体24%,企业承担16%，个人仍为8%）。

举例：若某职工上一年度的月平均工资水平为3000元，则按28%计算，需扣缴的养老金金额为840元，其中：个人按8%计算需交纳养老保险240元，单位按20%计算需承担600元。如若城乡居民个人也按这个金额来缴纳养老保险，由于没有工作单位承担大头，这840元就得全部由个人掏腰包，负担还是有点重的，一般家庭也无力承受。

02、虽然农村生活水平有了很大提高，但现阶段仍不富裕，在长远利益和当前各项需要面前，不得已选择当前负担较轻的低档次养老缴费标准。

03、每年调增养老金水平，虽然对城镇职工和城乡居民的调整比例差不多，但在绝对数上，还是相差比较大的，这也是激不起农村居民的参保缴费热情的一个因素。例如，2020年，全国调整城乡居民基础养老金，由上一年的月均88元调增到月均93元，月人均调增了5元，若看调增比例是超过5%的。同期，以湖北省为例，离退休人员人均月调增155元，调增比例是5.4%。看起来调增比例差不多，但农村居民的调增金额5元钱只有城镇离退休人员的一个零头。

04、长期来看，存在着通货膨胀等不可知因素的影响。举个简单例子：100元钱若放在八十年代初，相当于三个月的工资，即必须花三个月才能挣到100元；但现在100元只相当于一个月月工资的几十分之一了。很明显，现在的100元，已经远没有八十年代值钱了。居民们也担心，若干年后，自己缴纳的辛苦钱，还能价值几何。

结束语：

影响农村居民（也包括城镇个人自缴养老保险者）养老金的因素很多，但我认为，关键的问题在于，如何提高居民踊跃缴纳养老保险的积极性和热情，如何鼓励他们购买较高档次的养老保险。目前国家虽然对缴纳养老保险者有所补贴，但力度不大，几十块钱的补贴不足以激起居民的购买欲望。

所以，加大补贴力度，特别是加大对缴纳较高档次养老保险的补贴力度，无疑是刺激居民踊跃缴纳养老保险的最为有效的手段。要让居民们缴费缴得高兴，缴得安心，一旦有了力度较大的补贴，便可打消通胀等方面的顾虑。

农村稳，天下稳。解决好农村居民的养老问题，不单单是农民个人的问题，而是事关全民幸福安康，事关国家的长治久安。

我国现有三种基本养老金，即城乡居民基本老金、城镇职工基本养老金、机关事业单位基本养老金。这些养老金的计算都有具体的公式。一般省政府或者省人社厅、省财政局会联合下文规范养老金的计算方法，应该说，各省的计算方法大同小异，仅仅是个别系数的多少有区别。下面以广西为例说明一下的计算的办法。

一、城乡居民养老保险的计算较为简单

　《广西壮族自治区城乡居民基本养老保险实施办法》规定，城乡居民养老保险待遇由基础养老金和个人账户养老金组成，支付终身。基础养老金由政府出资建立。自治区在中央确定全国基础养老金最低标准后，确定我区基础养老金最低标准。每月的个人帐户养老金为帐户金额÷139.。此外，《广西壮族自治区人力资源和社会保障厅 广西壮族自治区财政厅关于印发建立 广西壮族自治区城乡居民基本养老保险 待遇确定和基础养老金正常调整 机制实施意见的通知》规定。对累计缴费年限超过15年的参保人员加发年限基础养老金，满15年后每多缴一年，在领取城乡居民基本养老保险待遇时，每月增发缴费年限基础养老金2元，随本人月养老待遇发放。自治区在全国基础养老金最低标准的基础上，结合实际，确定广西基础养老金最低标准，并对年满65 周岁及以上参保城乡老年居民予以适当倾斜，加发老年基础养老金。

所以，影响因素有，缴费年限、年龄、缴费金额（个人帐户金额）。当然，国家规定的基础养老金也是因素，但个人影响不了。

二、城镇职工养老金与机关事业单位养老金的计算基本相同，相对于城乡居民养老保险来说，要复杂得多。以广西城镇职工养老金计算（按月领取） 为例（按月领取基本养老金的条件和计发办法）：

1．建立个人账户后参保缴费、达到法定退休年龄时累计缴费满十五年的参保人员，基本养老金由基础养老金和个人账户养老金两部分组成。

基础养老金=参保人员退休时全区上年度城镇单位在岗职工月平均工资×［（1+本人平均缴费工资指数）÷2］×缴费年限×1%

其中：

（1）本人平均缴费工资指数=Σ(参保人员月实际缴费基数÷缴费年度全区上年度城镇单位在岗职工月平均工资）÷累计实际缴费月数

（2）个人账户养老金=个人账户累计储存额÷本人退休年龄相对应的计发月数（计发月数详见附表，此处略，60岁退休为139，55岁退休为170，65岁退休为101）

2．建立个人账户前参保缴费（含建立个人账户后参保缴费，有视同缴费年限的）、达到法定退休年龄时累计缴费满十五年的参保人员，在发给基础养老金和个人账户养老金的基础上，再发给过渡性养老金。

过渡性养老金=参保人员退休时全区上年度城镇单位在岗职工月平均工资×本人平均缴费工资指数×（视同缴费年限+建立个人账户前本人实际缴费年限）×1.4%

其中：

（1）实行个人缴费前按国家和自治区规定计算的连续工龄视同缴费年限，视同缴费年限与实际缴费年限合并计算为缴费年限。

（2）本人平均缴费工资指数=〔Σ（参保人员月实际缴费基数÷缴费年度全区上年度城镇单位在岗职工月平均工资）+（视同缴费指数×视同缴费月数）〕÷(累计实际缴费月数+视同缴费月数）

（3）视同缴费指数统一计为1；建立个人账户前实际缴费指数低于1的，按1计算。

在计算基本养老金时，本人平均缴费工资指数保留4位小数，第5位小数四舍五入；缴费年限先统一计算到月，月数相加后再换算成年，整数年余出月数除以12化为年单位，保留两位小数，第三位小数大于0的往前进位，例如0.333年进位后为0.34年；基本养老金以元为单位，保留1位小数，见分进角。

从中不难看出，计算有点复杂，需要一定的数学知识，还需要国家公布的平均工资。不知大家看懂了没有，我自认为数学很好，也是多次看后才弄懂的，不懂的，慢慢看。

剔除过渡性养老金不说，影响城镇职工养老金的因素有：缴费工资、缴费年限。也就是我们所说的，多缴多得，长缴多得。但最重要的是长缴多得，缴费年限是最重要的。当然，全区上年度城镇单位在岗职工月平均工资也是重要的，但我们把握不了。

希望以上解说，对你有所帮助。

感谢邀请，跟感谢楼主的提问。

楼主您好，养老金是如何计算的？有哪些因素影响？养老金的计算办法是统一的标准。一般情况下我们参加的职工养老保险，它是分为两个不同的方面计算，一方面是个人基础养老金的计算，另外一方面是个人账户养老金的计算，那么这两方面相加最终所得出的总和就是我们养老金的总额待遇。

个人基础养老金是取决于你的累计缴费年限，平均缴费指数和社会平均工资来决定。如果说累积缴费年限比较长，平均缴费指数比较高，那么自己才可以获得一个更高的养老金待遇，实际上自己的基础养老金部分，占有养老金总额的大概将近2/3左右，剩余的1/3是通过个人账户养老金来组成，这是我们养老金的组成计算方式。

那么还有另外一部分，个人账户养老金是取决于我们个人账户当中的余额，除以你所对应的计发月数，不同的退休年龄所对应的计发月数也是略微有所不同，比如说60岁对应139个月，所以说就要拿个人账户当中的总额除以对应的计发月数来计算出个人账户养老金的部分。那么最终我们就可以计算出自己养老金的总额是多少？不过你要明确的知道自己的累计缴费年限，而且在若干年当中的平均缴费指数和你退休之前上一年度的社会平均工资，只有这些主体条件完，全清晰地知道，才可以准确的计算出自己的养老金，否则的话那么是没有办法准确的只能是一个估算的结果。

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