30年后，银行退休每月养老金会比事业单位低吗？

2022-02-16 08:06 作者：立马财经围观：次

一辈子银行退休，一二线城市一个月拿6-8000很正常，好的一万出头

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2014年10月，我国实施养老保险制度改革以后，大家参加的都是职工基本养老保险，相应的养老金待遇计算公式也是一样的。

我们所说的养老金计算公式一样，仅仅是参加养老保险产生的养老金待遇一样，对于以前的缴费年限实际上还是有所差别的。

参加养老保险产生的养老金待遇，只有基础养老金和个人账户养老金两个部分，养老金待遇的基本原则是多缴多得、长缴多得。

基础养老金计算公式：

基础养老金＝退休时上年度当地的社会平均工资×（1+本人平均缴费指数）÷2×缴费年限×1%。

本人的平均缴费指数，实际上是本人历年缴费指数的平均值。

缴费指数一般在0.6~3之间，又等于当年的缴费基数之和除以当年的上年度社会平均工资。比如说缴费当年的社平工资是5000元，年度社平工资就是6万元，如果我们按照3000元基数缴费6个月，当年的缴费指数计算之后就是0.3。

退休上年度社会平均工资，也被称为养老金计发基数，由人社部门统一确定。退休上年度的社会平均工资的缴费口径和计算养老金口径可能不同。比如说山东省过去以城镇非私营单位在岗职工社会平均工资为口径计算养老金缴的基数上下限，现在则是以全口径在岗职工社会平均工资为口径。但是2020年公布的养老金的计发基数则按照6573元计算，比社会平均工资口径高近1000元。

缴费年限是具体到缴费月份，每一个月都可以转化为0.0833年。

个人账户养老金的计算公式：

个人账户养老金＝退休时个人账户的余额÷退休年龄确定的计发月数。

退休时个人账户的余额，是按照缴费基数的8%每月记入以后，每年又按照国家公布的记账利率记账而成。主要跟缴费基数的高低密切相关。

退休年龄确定的计发月数，是国家统一公布的一张表，60岁是139个月，50岁是195个月。

综合以上因素，如果单纯比较2014年10月以后缴费的养老金的话，相同缴费年限下，缴费基数越高越划算。

一般来说银行的工资很高的，多数是按照300%的基数缴纳社会保险，这种情况下养老金计算出来的结果是顶格的。

机关事业单位纳入养老金计发基数的钱数，只有基本工资、绩效工资、津贴补贴等很少的一部分。像一些住房补贴、精神文明奖、创城奖等奖金奖励待遇，没有纳入养老保险的缴纳基数，一些财力充足且有历史惯例的地方在退休后还是会继续发放这样的待遇，因此机关事业单位的退休后收入并不能单纯只看基本养老金。

另外，机关事业单位还建立了职业年金制度，是按照个人4%、单位8%最高比例缴纳的；银行多数也建立了年金制度，但是相应的领取条件也是不一致的。

所以，两者比较是非常困难的。而且未来存在着很多不确定性，比如说目前我们推动的延迟退休就是这样。未来养老金的计发，是否会出现晚退激励机制也未可知。不过总体而言，未来会越变越好的。而且未来养老金的水平会逐渐平均化，社会养老保险只会提供最基础的养老保障，不会提供太高的待遇的。#理财大赛第三季#

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30年后，银行退休每月养老金会比事业单位低吗？事实上，我国养老制度改革主要经历了三个阶段，从1986年企业合同制改革后，我国针对合同制工人建立了基本养老退休金制度，由企业和职工个人共同缴纳养老保险，这也是我们养老保险统筹结合制度的开端；再到1992年全国各地开始职工养老保险制度改革，开始实施个人缴费制度，最后到1994年机关事业单位养老制度改革，与企业职工养老制度并轨，退休后养老金核算方式与企业职工一致，这才基本结束了我国养老保险统账制度的改革。如果是30年后，那么银行职工退休后养老金的高低主要取决于影响养老金的因素。那么影响养老金高低的因素有哪些？为什么大家会有银行退休的养老金低于事业单位的想法？30年后，银行退休每月养老金会比事业单位低吗？我将结合以上三个问题做具体分析，希望对大家能有所帮助。

一、影响退休后养老金的因素有哪些？

自事业单位人员养老保险制度改革后，目前我国已经采取统一的养老金的核算方式。退休后的养老金主要由两部分构成，一个是基础养老金，另一个则是个人账户养老金。其中，

基础养老金=全省上年度在岗职工月平均工资（1+本人平均缴费指数）÷2×缴费年限×1%

个人账户养老金=个人账户累计金额/个人账户养老金计发月数

由上面的公式我们可以看出，影响我们养老金额的因素有很多，比如我们的平均缴费指数、缴费年限、个人账户累计金额等。这些影响因素与我们的养老金都成正比关系。也就是说我们的平均缴费指数越大、缴费年限越长、个人账户累计额越多，我们退休后养老金也就越多。符合“多缴多得，长缴多得”的原则。

二、为什么大家会普遍认为机关事业单位的养老金比银行退休后的养老金要多。

1、事实上，2014年10月对机关事业单位的人来说是一个很重要的时间点。因为2014年10月之前，机关事业单位职工是不需要缴纳社保的。退休后的退休金由国家社保基金计发，退休金的计算方法为2014年9月的本人基本工资乘以工龄确定的计发比例，再加上退休生活补贴。2014年10月之前的机关事业单位员工不需要缴费，退休后每年还可以领取退休金。反观银行职工，因归属于企业职工的范畴，早在2014年以前个人就开始缴纳了养老保险，所以看上去并没有机关事业单位人员划算。

2、2014年10月之后，针对于机关事业单位人员来说，个人也需要缴纳养老保险了。参照企业职工领取养老金的要求。为了让其在退休后可以老有所养，所以将2014年10月之前的连续工龄认定为视同缴费年限，并设置了10年过渡期，期间退休的事业单位职工，除了可享受基础养老金与个人养老金之外，还新增了一个过渡性养老金。计算公式为：过渡性养老金=上年月社会平均工资*年平均缴费指数*过渡性养老金的费率*视同缴费年限。因为有了视同缴费年限以及过渡性养老金，再加上一般机关事业单位的工资也比较高，自然缴费基数就高，所以比银行的职工在养老金方面会高一些。

三、30年后，银行退休每月养老金会比事业单位低吗？

答案：不一定。

对于2014年10月份之后的机关事业单位职工来说，全部按照统账结合的方式缴纳养老保险。所以无论是什么类型的企业，退休后养老金核算的方式都是一致的。也就是说机关事业单位职工与银行职工完全是站在同一起跑线线上，我们退休后养老金的高低只受缴费年限、平均缴费指数、全省上年度在岗职工月平均工资、退休年龄以及个人账户余额的影响，体现了公平性的原则。当然目前针对事业单位职工来说，每个月还会缴纳一份职业年金，作为养老保险的补充。一般由事业单位与个人共同缴纳，单位缴纳8%，个人缴纳4%，全部计入到个人账户中，在退休后可以一次性领取或者按月领取。所以，也有可能因为有职业年金的原因，事业单位退休人员每月领到的金额要高于银行员工。

综上所述：

如果是2014年10月份后才开始养老保险的话，那么机关事业单位与银行职工退休后的养老金高低完全取决于两者的缴费年限、缴费基数、缴费比例等，谁交的年限多，教的基数大，谁的养老金就越多。当然，因为对于机关事业单位的人来说还可以额外领取一份职业年金，如果要把这部分金额算上的话，也是有可能要高于银行退休人员的。