如果不缴纳社保，每月往银行存1000块钱存15年，可以养老吗？

2022-02-12 12:29 作者：笔记簿杏豆围观：次

如果每个月往银行存1000元，存15年的话，完全可以养老。但是，社保除了养老的项目外，还有医疗保险。年龄大了，就怕有病有灾，这是个无底洞。所以说，缴纳社保对老年人来说，心里就更有底，让老年人的生活更有保障。

咱们先算一下每个月存1000元存15年后能取出多少钱？

我们把钱存到银行，收益最大化是我们的追求。那么我们应该采取零存整取和整存整取相结合的方式来获得更大的收益。

我们可以存五年的零存整取。以农村信用社的年利率为例，因为农村信用社比四大行的利率要高一点儿。

以五年为一个时间节点。零存整取的年利率为3.3%。

一、第一个五年后，我们能够取出的本息为多少呢？

利息=月存金额×累计月积数×月利率

累计月积数=（存入次数+1）÷2×存入次数

按照这个现成的计算公式计算的话，五年的存入次数为60次，那么累计月积数就是1830。这样的话，五年后的利息就是1000×1830×（3.3%÷12）=5032.5元。

本息就是65032元。

二、第二个五年内，我们把65000元存一个五年定期，年利率为4.5%。然后还是每个月存1000元的零存整取。定期到期后本息为65000+65000*4.5%*5=79625元。零存整取的本息还是65032元。

这时候本息就变成了144650元。

三、第三个五年内，我们把144650元存一个五年定期，年利率为4.5%。然后还是每个月存1000元的零存整取。定期到期后本息为177196元。零存整取的本息还是65032元。

这时候本息就变成了24万。

也就是说15年后，我们已经有了24万元的积蓄。如果存到银行，每个月还有900元的利息。假如我们老年没有生过大病的话，我想觉得晚年生活还是很不赖的。

缴纳了社保就完全不一样了，不仅有养老保险，而且，目前随着经济的发展，每年的养老金都在以5%的增幅在增加。还有医疗保险，目前很多大病的报销比例能够达到80%左右。也就是说，有国家这么好的政策，我们没有理由不享受。

写在最后

从实际情况上来看，目前老人的养老问题，如果单纯的靠社保。在消费水平低的城市或者农村的话，只够温饱问题。在一线城市的话，就比较困难了。所以说，想要有个舒适的养老，我们不仅要缴纳社保，而且还要有一定的积蓄。大家说是不是呢？

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可不可以养老，我们先算一笔账：

很多人都会想着如果我现在不缴纳社保，那就每个月可以多少省出几百元，同时自己在这银行存1000元，那到退休之后就完全可以养老没有一点问题，可事实真是这样的吗？下面我们通过两者的一个对比，相信大家就会一目了然。

一、存款与缴纳社保对比：

按照你给出的条件，一个月在银行存1000块钱，一年12个月就是12000元，存15年就是180000元，再按照现在的定期利率3.75%计算，15年之后大约本息可以存到24万元左右，

按照这个情况当你退休后不能工作，按照每个月领取的情况，可以每个月领240000/15=16000元一年，一个月就是1333元，虽然看上去确实会比一些城市的退休金高，但实际越到后面就会发现和退休金相比还是会有很大差别的。

前期以这个来养老可能问题不会很大，但是后期加上货币贬值，1333元就不一定还能有1333元购买力，举一个很简单的例子：

现在一平方房子大约8000元左右，那15年之后可能就会上涨10000元，这个时候你会发现你这1333元明显不是能够支付的未来时期的购买力。

二，缴纳社保情况：

现在再来对比一下缴纳社保的情况，同样是15年，那按照60岁退休的情况下，你正常就是45岁开始缴纳，刚好15年到60岁就退休，

这里要分两种情况：一种是单位缴纳、一种是灵活就业形式缴纳，两者缴纳方式不同，所承担的费用都是不一样的，所以我们单独分开来算一下：

1、单位缴纳：

这一种情况就是公司承担一部分，个人承担一部分，我们就以养老保险这一个险种来计算，方便对比，正常来说这缴费基数每个公司都不同，但是缴纳比例是一样的，就是单位是12%，个人是8%，医保的是2%，

以3000元为基数，公司需要缴纳360元，个人需要缴纳240元，以此累计一年就是2880元，15年就是43200元，预计这个每年所缴的比例肯定会有所上升，总体15年费用应该在55000元左右。

如果是按照这个缴费基数，那到60岁之后可以领多少退休金呢，同样我们也来计算一下：

单位部分加个人部分一年就是7200元，15年之后账户累计是108000元，按照这个基数，再根据你所在城市上一年度平均工资我们就算5000元，先来计算一下单位部分：

单位部分退休金每月领取时=5000*（1+60%）/2*15*1%=600元

给大家解释一下，5000是上一年度平均工资，60%是缴费基数、15年是缴费年限、

再来看一下个人账户部分=43200/139=310元，（139是月份，60岁退休就是139个月）

所以两项综合下来=600+310=910元，一个月就是910元，一年下来就是10920元，但是这个不是最后的数据，基本每二年或者三年都会上涨一次，到最后一年差不多每个月可以领取到1500-2000一个月，如果以是这个资金来面对货币贬值问题应该不大。

2、灵活就业形式缴纳：

这种情况就完全是属于一个人需要承担所有的费用，不管是公司部分，还是个人部分，所以同样根据上面的缴费基数和比例可以算出：

每月需要承担的一个费用=360+240=600元，一年就是7200元，这个就是你每年都需要缴纳，而每年缴费基数和比例有可能会上涨，所以15年累计下来你大约需要准备20-25万元左右。

因为到三年或者五年之后你的缴费一年可能就会达到1万元甚至15000元都是有可能的，这一点不用怀疑的，是可以完全预估到的。

当你交满15年之后，同样退休的时候领取退休金的标准都是一样的：

单位账户一样是600元，个人账户每月领取是310元，两者合计是910元，同样每年这个退休金都会上涨，根据历史资料显示，从最开始到现在已经累计上涨了7次，所以后续大概率也是会上涨的。

两项计算都完成了，下面我们就来总结一下：

如果是每个月存1000元，一年就是12000元，15年累计总共是24万元，大约退休后每个月可以领取1333元，

如果是交社保的情况，每个月需要交纳240元，一年就是2880元，15年账户累计43200元，60岁退休后每个月可以领取910元，而后每年基本都会上涨。

如果是正常第一年对比，大家会发现存在银行可能到时候合适，但如果是往后三年或者五年之后大家可能就会发现领取退休金的方式肯定就会超过银行存款方式。所以综合下来如果不交社保每个月领取1333元，是不可以养老的。

但如果你选择的是个人灵活就业方式，那肯定选择存款是最好的，所以这三种的比例就是先按社保有单位的、再到银行存款。最后是灵活就业方式。

领取社保的方式就是年龄越大越好，最好能到80岁或者说90岁，那这样领取退休金就会比存银行更划得来，

因为领取退休金，按照1000元一个月，你大概4年左右就能回本，而4年之后每领一笔退休金都是你自己的福利，这一点是比银行更划算的。

这里也有一个小常识，就是如果你交满15年之后，不幸离开了，那你的继承人就可以继承你的个人退休金账户的余额就是上面算出来的43200元，同时还有有一笔SZ费和一次性补助费，大约合计在4万到5万元之间。

最后：所以想比起来每个月在银行存1000元，我个人认为是不能养老的，最好的方式就是去进行缴纳社保，以保障后期老年生活有所依靠。同时还能给你自己带来城市购房和入户的资格，这些远远比你把钱存在银行要实惠得多。

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题主的问题，实质包含了两个问题：一是如题所述，到底可不可以养老？二是和缴社保比，哪样合算？

作为资深理财师，个人认为：单纯靠自己那么些存款，大概率是养不了老的，还是缴纳社保，享受社保比较合算。下面我们来分析：

一、存款究竟能不能养老？

我们为方便计算与比较，假设某人现在为45岁，15年后刚好退休，预期寿命80岁。以当前的利率为依据。

每月往银行存1000元，连续存15年，这是一种零存整取的模式，我们先计算一下15年后的总收益。零存整取利息计算公式是：利息=月存金额×累计月积数×月利率；累计月积数=（存入次数+1）÷2×存入次数；当前5年期零存整取利率为1.55%（取最高计算）。首先，我们计算出1年期累计月积数=（12+1）/2*12=78，那么15年期的累计月积数=16290，从而得出15年的总利息=1000*16290*（1.55%/12）=21041.25元。15年的本金为=1000*12*15=180000元，本息和则=180000+21041.25=201041.25元。也就意味着60岁退休时能拿回201041.25元。

接下来，我们预估一下养老费用。养老生活品质有高有低，我们假设按最低档，即维持最低生活标准，以每顿只吃盒饭来计算，现在一个盒饭，即便再三四线城市也要10元，一天三顿，也就意味着一天要花30元，一个月900元。那么15年后的物价会去到多少呢？从60到80岁，这期间的物价又会去到多少了？由于通货膨胀率与诸多因素相关，无法计算。我们粗略地对比一下15年前的物价，可知快餐价格涨了一倍左右。即便只按一倍的物价计算，那么那时候一顿饭的成本会去到20元左右，一天60元，一个月1800元，一年的吃饭成本就要花到19600元。即便这20年物价不再涨，光吃饭就要近40万元左右。

当然有人会说我不会一下子把那20万取完，还是放在银行慢慢拿，那就按整存零取方式再来计算一下20年会产生多少利息，整存领取和当前的零存整取利率是一致的，计算方法也一致，那么也就意味着20年产生的利息是31440元，本息合计也就是232481元左右，很明显与光吃饭所需的40万差距甚大。当然，这是粗略地计算，但是足以证明光凭这样的存款方式是不足以养老的。

二、个人储蓄和社保相比，哪种合算？

以当前月缴社保1000元左右来计算，推算出工资水平大概在8000元左右。15年后的养老金待遇具体计算规则要按照当时社平工资等多种指标计算，我们只做估算。假设这15年里工资都不涨，根据国家社保公共平台的测算标准大致在3300元左右，也就是说社保的替代率在41%左右。如果工资上涨，即便替代率不上浮，实际得到的养老金收入也会更高。而如果只选择自己存款的方式，很明显，每月可供支配的养老金差距将近1倍。所以，如此存款模式下，两相比较，社保完胜存款。

关键的关键，我们的社保养老金领取制度总的基调是多缴多受益，但是考虑到社会公平性，具体领取时是将缴存基数高的往下拉，将缴存基数低的往上提，也就是说我们是将两头往中间凑，这样子大家的养老金差距不致于过大。在这种模式下，应该说绝大多数人是受益的，吃亏的是工资高的，或者换句话说，高收入的奉献更多。此外如果活得更久，社保还可以照顾你更久，而国家还在不断划拨国资充实社保账户，过去十年，企业养老金连年上调也是明证；而个人储蓄就可能悲剧了：人活着，钱没了！